Aangeboden door hypotheek.winkel

© Getty Images

Blijft de hypotheekrente zo laag als vandaag?

De hypotheekrente is ondanks de coronacrisis amper gestegen. Hoe komt dat en wat mogen we voor de toekomst verwachten? We vragen het aan expert Renaat Acke van hypotheek.winkel.

In de laatste maanden van 2019 zagen ze bij hypotheek.winkel een stormloop op woonkredieten. De oorzaak? Op het einde van 2019 doofde de Vlaamse woonbonus uit. Wie nog van het belastingvoordeel wou genieten, moest dus nog voor het einde van het jaar de akte laten verlijden. Daardoor waren er meer kopers dan gewoonlijk en stegen de vastgoedprijzen. “Het was een te voorspellen fenomeen en eigenlijk niet rationeel”, zegt Renaat Acke. “Veel mensen overschatten immers het effect van de woonbonus.” De woonbonus leverde een maximale jaarlijkse belastingvermindering op van 944 euro tijdens de eerste tien jaar en van 640 euro voor de jaren nadien. Dat is meegenomen, maar je kunt evenveel of meer besparen door je huiswerk goed te maken voor je een woonkrediet afsluit.

Strengere banken

Sinds begin dit jaar speelt een andere factor. De Nationale Bank van België verplicht banken om bij 65% van de kredietdossiers voor de aankoop van een eerste, eigen woning niet meer dan 90% van de aankoopsom uit te lenen. Het wordt daardoor veel moeilijker om het volledige bedrag te lenen, legt Renaat Acke uit. “De Nationale Bank wilde daarmee voorkomen dat mensen een te hoog bedrag zouden ontlenen. Bij een economische crisis zouden ze dan in de problemen geraken en hun lening niet meer kunnen afbetalen. De bank kan dan overgaan tot een gedwongen verkoop om het saldo van de lening te recupereren. Maar als er te veel huizen tegelijk op de markt komen, dalen de prijzen en stapelen de verliezen bij de banken zich op. Dat was de oorzaak van de financiële crisis van 2008. De NBB wil voorkomen dat dat scenario zich zou herhalen.”

Geld in overvloed

En toen kwam corona. De pandemie veroorzaakte onzekerheid op de financiële markten, terwijl de overheden gigantische schulden aangingen om de economie te ondersteunen. Daardoor dreigde de rente omhoog te schieten. “De Europese Centrale Bank (ECB) heeft toen besloten om geld in het systeem te pompen, zodat er genoeg liquiditeit is om uit te lenen”, legt Renaat Acke uit. “Als een bank nu geld van de ECB gebruikt om een hypothecair krediet te verstrekken, krijgt ze daar van de ECB een vergoeding voor. Stel je voor: wanneer een bank jou een lening geeft, verdient ze daar sowieso aan, zelfs als ze aan jou nul procent rente zou aanrekenen.”

Renaat Acke verwacht daarom dat de hypotheekrente nog heel lang laag zal blijven. “Om de coronacrisis te bestrijden, hebben alle Europese landen zich zwaar in de schulden gestoken. Als de rente zou stijgen, krijg je een rentesneeuwbal, zoals in de jaren tachtig, toen de staat moest lenen om de rente op leningen te betalen en de schuldenberg vanzelf aangroeide. De ECB zal alles doen om dat te voorkomen.” Conclusie: je kunt dus nog meerdere jaren van een lage hypotheekrente genieten.

Profiteer van de lage rente

Je zou denken dat je bij een lage rente het best voor een lening met vaste rentevoet kiest, maar dat klopt niet, vindt Renaat Acke. “Bij een lening met vaste rentevoet zal de bank een risicopremie incalculeren, waardoor de basisrente hoger ligt dan bij een lening met variabele rentevoet. Als je ervan uitgaat dat de rente de volgende tien jaar niet zal stijgen, waarom zou je dan een premie betalen om een mogelijke stijging uit te sluiten?”

Volgens Acke mag je je ook niet blindstaren op de laagste rentevoet. “Veel mensen gaan voor hun lening maar bij één of twee banken langs. Ze zijn dan blij als ze een halve procent korting op het basistarief hebben gekregen, want dan vinden ze van zichzelf dat ze goed hebben onderhandeld. Maar je moet niet naïef zijn: de bank is geen liefdadigheidsinstelling en ook na de kortingen maken ze nog altijd winst op jouw hypothecair krediet.” Dat doet de bank bijvoorbeeld via de schuldsaldo- of brandverzekering die je bij hen moet afsluiten om dat lage tarief te krijgen. Websites waar je rentevoeten kunt vergelijken, vertellen dus niet het hele verhaal. Je ziet namelijk niet wat er aan dat tarief vasthangt.

Een onafhankelijke expert zoals hypotheek.winkel kan wel het hele plaatje vergelijken. Zij kennen de tarieven en voorwaarden van 25 banken en kunnen nagaan wat voor jouw situatie de beste lening is. Ook al staat de rente laag, er is geen reden om meer te betalen dan nodig.

Droom je van een eigen woning? Ga dan langs bij hypotheek.winkel of maak een afspraak voor een videogesprek. De experts van hypotheek.winkel berekenen je budget, gaan op zoek naar de voordeligste leningen bij 25 banken, regelen het papierwerk en ondersteunen je tijdens alle stappen van het aankoopproces.